Puede que conozcas una historia cercana o tú hayas sido el protagonista de una mala experiencia con tarjetas de crédito, pero si uno aprende cómo usarlas, se convierten en un medio de pago que nos permite ganar dinero sin tener que pagar ni S/1 de intereses. Como cualquier producto financiero, es necesario conocer las reglas del juego para maximizar los beneficios que podamos obtener y minimizar los costes o perjuicios que puede provocarnos en nuestras propias finanzas.
Ganar dinero con las tarjetas de Crédito
Para ganar dinero con las tarjetas de Crédito, siempre debes hacer un uso responsable de tu tarjeta. Es decir, no consumir más allá de tus posibilidades o de lo que realmente necesitas. Lo mejor es consumir teniendo en cuenta tu presupuesto personal. Esto te permitirá pagar el total de lo que consumes antes de la fecha de pago (fecha límite para que no generes intereses)
Tasa de interés
La tarjeta de crédito debe ser vista como un medio de pago, así como una tarjeta de débito o el efectivo, y no como un medio de financiamiento. Esto se debe a que, es el producto crediticio con la tasa efectiva anual (TEA) más cara (48% es el promedio en el Perú al cierre de enero). Solo puede usarse como un medio de financiamiento a través de las tarjetas que ofrecen meses sin intereses. Pero aún así para usar este tipo de tarjetas se requiere un uso responsable. Porque, si uno no es consciente de cuánto gasta con un presupuesto personal, suele excederse en los consumos por la facilidad de pagar en cuotas sin intereses.
A continuación te enseñaremos a cómo eliminar los coste de la tarjeta para conseguir un uso más efectivo.
Elimina los costos de tu tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito pueden generar 3 tipos de costos que se pueden eliminar.
Eliminar los intereses:
Cómo vimos las tarjetas de crédito tienen la TEA más alta entre los productos de crédito. Estas se elimina pagando el total de lo que se consume en el mes antes de la fecha limite de pago. Por otro lado, si necesitas consumir productos de ticket alto y no cuentas con ahorros o prefieres pagar en cuotas, sí es una opción usar una tarjeta que permita pagos en meses sin intereses.
Costo de la membresía:
En promedio cuesta S/250 al año y sirve para acceder a los Programas de Recompensas. Los cuales nos dan puntos para canjear o millas por viajar. Todos los bancos manejan políticas para exonerar la membresía. Por lo cual, debemos conocer si la exoneración se basa en un monto de consumo anual (BCP y BBVA) o en la tenencia de ciertos productos del banco.
Coste de seguro de desgravamen:
En promedio son S/5 al mes, que se cobra en todo tipo de créditos para cubrir el monto total de la deuda en caso de muerte o invalidez. Este costo se evita pagando el total de la deuda antes de la fecha del cierre de facturación que es hasta donde se consideran los consumos. Igual veremos más adelante que no es necesariamente conveniente evitar este pago. Esto se debe a que, desde el primer día del ciclo de facturación hasta el día de la fecha de pago pasan 50 días en los cuales los bancos no nos cobran intereses.
Los Programas de Recompensas
La primera forma de ganar dinero con la tarjeta de crédito está asociada a los Programas de Recompensas. Los que justamente te premian por hacer uso de tu tarjeta. Te dan entre 1 a 1.5 millas o puntos por cada 1dólar que consumas. Por ello, no hace sentido usar una tarjeta de débito en vez de una de crédito. Este beneficio no solo te lo dan por consumir, sino también, como bono de bienvenida al recibir la tarjeta o por campañas de los bancos. Donde por hacer cierto monto de consumo o número de transacciones te dan bonos adicionales de millas o puntos.
Deudas Potenciales
Debemos buscar consumir todo con la tarjeta de crédito para ir sumando los puntos o millas. Hace unos años acepté los incrementos de línea en 2 tarjetas que manejaba en ese momento y me compré un carro de $15K utilizando casi la totalidad de las líneas. Yo tenía los ahorros para pagar ese monto. Así que fue una compra sin pagar intereses que me dio aprox. 20K millas que luego pude canjear para un viaje gratis. Pero cuando tuve que comprar mi departamento con crédito hipotecario, bajé las líneas de mis tarjetas para no verme afectado con el monto a desembolsar y la tasa de interés. Pues la capacidad de endeudamiento es una variable considerada para la evaluación crediticia. Las líneas de crédito de una tarjeta son deuda potencial que uno puede tener, por ello, es importante bajar las líneas antes de hacer la solicitud de un crédito.
Beneficios extras
Cada 6 meses los bancos evalúan un upgrade. Toman en cuenta que aumentes tu nivel promedio de consumo y que seas un buen pagador de tus deudas. Si empiezas a usar cada vez más tu tarjeta vas a acceder a beneficios extras porque subirás de nivel de tarjeta (upgrade). Esto no significa que tienes que gastar más para buscar el upgrade. Sino que si antes gastabas S/600 con una tarjeta de débito, S/400 con efectivo y S/1,000 con una tarjeta de crédito. Después de leer este artículo buscarás gastar S/1,800 con la de crédito y quizás S/200 con efectivo.
Tienes que investigar en la web de los bancos todos los beneficios que ofrecen sus tarjetas de crédito o la tarjeta que actualmente tienes. Te puedes llevar más de una sorpresa. Los beneficios no provienen solamente de los bancos, también de las marcas (Visa, Mastercard y American Express). Estas ofrecen beneficios que los bancos se encargarán de comunicarte. Ya que, todo esto suma para que tú te enganches para consumir con tu tarjeta por todos lados. Pero recuerda: nosotros consumiremos responsablemente y no pagaremos nada de intereses. Los beneficios extras más importantes por comprar con tu tarjeta de crédito son los siguientes:
- Mayor protección en compras: aplica para ciertos productos de tecnología o electro que vienen con una garantía del fabricante. En este caso, uno recibe, de forma gratuita y sin tener que registrar nada, una protección que extenderá por 1 año la garantía original del fabricante hasta la suma máxima asegurada que corresponda.
- Beneficios en aeropuertos: acceso a salas VIP o taxis gratuitos para ir o salir del aeropuerto.
- Seguro de viaje gratis: aplica para compra de pasajes internacionales.
- Seguro de compras online: si ocurre algún inconveniente con una compra online, se te reembolsa tu dinero.
Descuentos en comercios
La tercera forma de ganar dinero con tu tarjeta de crédito es a través de los descuentos que nos ofrecen en establecimientos. Los bancos buscan incentivar a que consumamos con tarjeta de crédito, por ello, ofrecen campañas en establecimientos donde frecuentemente compramos como restaurantes, supermercados, grifos, etc. Cuando consumas más con tu tarjeta de crédito verás que distintos descuentos que no son ofrecidos únicamente por los bancos sino también por las marcas. Por ejemplo, los meses gratis en Disney Plus dados por Visa.
No todos los descuentos son para nosotros porque habrá rubros donde no consumimos y no por haber un descuento tenemos que consumir. O quizás sí consumismo en cierto rubro donde hay un descuento, pero en ese momento no necesitamos el producto. Para evitar caer en las promociones que son tan bien marketeadas, debemos identificar si la comprar se trata de una necesidad o un deseo. Para ello, hazte la siguiente pregunta: ¿puedo vivir sin esto 3 meses? Si la respuesta es sí, no lo compres. Así evitarás compras innecesarias.
Un rubro donde se viene incentivando cada vez más los consumos es el comercio online. Por lo que, la próxima vez que compres por internet, revisa si hay algún descuento en alguna tienda online de Perú o en otras paginas.
Financiamiento gratuito de hasta 50 días
Las tarjetas de crédito ofrecen un financiamiento gratuito de hasta 50 días para compras que se hacen en el primer día del ciclo de facturación. Y de hasta 20 días para compras que se hacen en el último día de facturación. Si tú constantemente haces crecer tu dinero en cuentas de ahorro con alto rendimiento (4.5%). En fondos mutuos moderados o agresivos (5-10%). En crowdfactoring (10-19%), o en cualquier otro producto financiero que te permita invertir en el corto plazo y obtener liquidez inmediata. Estás generando intereses en ese plazo que te da el banco para pagar sin intereses. Por ejemplo, el consumo mensual de tu tarjeta de crédito es de S/2,500. Y consideramos un plazo promedio de tus consumos de 40 días hasta la fecha de pago. A una tasa de 10% anual. Puedes generar S/27 en esos 40 días. Por ello, te conviene pagar en la última fecha de pago incluyendo los S/5 de seguro de desgravamen y estarás ganando S/22 mensuales o S/260 en 1 año. Si quieres aprender a invertir en crowdfactoring, aprende cómo lograr más de 15% de rentabilidad anual aquí.
Si tienes un emprendimiento donde recibes el pago de tus clientes al contado, puedes usar las compras con tarjeta de crédito como apalancamiento gratis. Y reinvertir en tu negocio. Ya que siempre vas a tener un flujo de caja positivo con la obligación de pagar al banco en hasta 50 días.
Obtener un buen historial crediticio
Usar todos los meses tu tarjeta de crédito y pagar a tiempo tu deuda demuestra que eres un buen cliente para el sistema financiero. Lo cual, te permite construir un buen historial crediticio sin tener que pagar intereses. Este buen historial te permitirá obtener mejores tasas de interés para cuando necesites un crédito vehicular o hipotecario.
Cuando compré mi departamento obtuve una tasa por debajo del promedio. Esto, no habiendo tenido ningún crédito previamente en el sistema financiero más allá de las tarjetas de crédito. Lo que, me permitió obtener un ahorro de aprox. S/40K en intereses porque en un crédito hipotecario que es a largo plazo, hasta 0.5% de tasa suma para ahorrarnos varios miles de soles.
Conclusiones
Las tarjetas de crédito ofrecen grandes beneficios como millas y facilidades para viajar, descuentos en establecimientos, desarrollo de un buen historial crediticio, etc. Que pueden conseguirse sin pagar ni un S/1 de intereses. Antes de la pandemia ganaba aprox. S/3K soles al año siguiendo estos tips (En esta coyuntura donde consumo menos y ya no viajo, quizás esto se ha visto afectado en un 50%). También me permitió ahorrarme S/40K soles con mi crédito hipotecario.
Es una herramienta que recomiendo usar en todos los lugares que sea posible. Siempre y cuando seas ordenado con tus finanzas y tengas control sobre los impulsos de compra. Para que de esta forma hagas un uso responsable de tu tarjeta, no consumiendo más allá de tus posibilidades o de lo que realmente necesitas.
Recomiendo no tener más de 2 tarjetas porque lo más probable es que te desorganices y termines pagando alguna membresía o endeudándote de más. Busca que esas tarjetas se complementen en beneficios. Por ejemplo, yo tengo una American Express de Interbank que tiene millas Benefit que puedo canjear para viajar con cualquier aerolínea incluyendo impuestos. Y una Visa del BBVA con meses sin intereses y que además me da Puntos Vida para poder canjear en establecimientos. Otro buen mix es, por ejemplo, tener una tarjeta de un banco y otra de una tienda por departamentos donde habitualmente consumimos. Pero recuerda: hay que buscar ganarle al sistema financiero conociendo las reglas, de esa forma obtendremos todos sus beneficios sin pagar intereses ni membresías.
Escrito por: Carlos Angeles
Instagram: @carlos.angelesx
Linkedin: Carlos Angeles Quevedo 
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